Нетребина М. И., к. э. н. Пшеничников В. В.
ФГБОУ ВПО «Воронежский государственный аграрный университет
имени Императора Петра I», Российская Федерация
ПОЯВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
В МИРОВОЙ И РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ:
ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ
Происходящие процессы глобализации, секьюритизации и информатизации в международном банковском бизнесе существенно преобразовали облик банковской системы России. Новые продукты и технологии последних десятилетий (электронные транзакции, банковские карты, новые инструменты хеджирования рисков и др.) кардинально изменили всю банковскую деятельность. Резко возросла конкуренция как внутри банковского сектора, так и между банками и другими финансово-кредитными организациями. В этих условиях банк вынужден постоянно расширять и совершенствовать предлагаемые клиентам продукты, преобразовывать собственные управленческие и производственные системы для повышения эффективности своей деятельности.
Глобализация в банковской сфере выражается становлением следующих процессов:
1. Концентрация банковского, страхового, и ссудного капиталов, проявляющаяся в массовых слияниях и приобретениях банковских, страховых и перестраховочных обществ на мировом финансовом рынке, приводящая к формированию транснациональных финансовых групп.
2. Концентрация потребителей финансовых услуг, проявляющаяся в росте капитализации транснациональных финансовых групп и изменяющая их спрос на традиционные банковские услуги.
3. Изменение спроса на «массовые» банковские услуги, в частности активизация участия банков в ипотечном кредитовании на фоне роста платежеспособности населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в социальном обеспечении.
4. Изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей банковских услуг и использования Интернета для продажи банковских услуг, внедрения единой системы управления банковскими организациями, организации внутреннего рынка, создания рекламно-информационной сети.
5. Изменения в механизме международной экономической деятельности, которые имеют место под воздействием многих факторов. Это – создание единого рынка государств (например, ЕС), активное включение в процесс зарубежного инвестирования новых индустриальных стран, появление новых сфер приложения капитала в лице пост – социалистических государств. Большую роль сыграли также дальнейшее развитие научно – технического прогресса, либерализация экономических процессов в мире и усиливающаяся конкуренция.
6. Изменение влияния факторов времени и пространства. Международное предпринимательство, как известно, связано с преодолением больших расстояний. Достижения в области коммуникаций, такие как спутниковая связь, не только ускоряют взаимодействие, но и позволяют осуществлять более оперативный контроль над любыми международными операциями.
7. Изменение конкуренции в глобальном масштабе. В связи с растущей конкуренцией на мировом рынке банковские организации испытывают все большее влияние международных рынков. На современном этапе развития мирового хозяйства не обязательно выходить за рубеж, чтобы испытать международную конкуренцию.
8. Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой финансовый рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой – формируя спрос на появление новых банковских услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.
В настоящее время во многих развитых странах происходит переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания. Сущность системы удалённого обслуживания состоит в возможности оперативного доступа клиента к собственным счетам, а также в получении информации и совершении платежей дистанционно, то есть без посещения банка.
В течение последних 10 лет в банковском секторе многих стран, в том числе в России наблюдается интенсивное внедрение технологии Интернет-банкинга. Интернет-банкинг является одним из перспективных направлений развития банковского бизнеса. Так, 70 % из 200 крупнейших розничных банков России предоставляют сервис Интернет-банкинга, в рамках которого клиент может с компьютера получать доступ к своему банковскому счету и проводить различные операции: переводить средства, осуществлять платежи, оплачивать покупку товаров и услуг в интернет-магазинах. Среди банков первой сотни показатель внедрения Интернет-банкинга еще выше и составляет 83 %.
Интернет-банкинг сегодня – это эффективный способ предоставления новых и традиционных банковских продуктов и услуг непосредственно клиентам через информационно-телекоммуникационные сети и является неотъемлемой частью современного воспроизводственного цикла.
Впервые услуга ведения банковских операций на дому появилась в ноябре 1982 г . в Шотландии в результате совместной договоренности между Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom по внедрению системы «Homelink». Для подключения к данной системе необходимо было приобрести оборудование с программным обеспечением – домашний терминал, с помощью которого клиент подключался к банковскому компьютеру. Эта услуга позволяла осуществлять банковские операции круглосуточно и постоянно.
В октябре 1995 г . в США появляется первый интернет-банк Security First Network Bank (SFNB). Особенность этого банка состояла в том, что он был полностью виртуален, то есть у него не было ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершались только в сети. Но, к разочарованию основателей проекта, он потерпел фиаско из-за сильного недоверия со стороны потенциальных клиентов, которые, в те времена, не очень-то доверяли такому новшеству.
Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу электронно, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн. клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20 % всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн. денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга на общую сумму более 1 млрд. долларов США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами электронного банкинга пользуются более 50 % всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90 %.
История электронного банковского дела в России восходит к началу эры рыночной экономики и нового этапа развития современного банковского бизнеса. Процесс развития электронного банковского дела в России можно разделить на пять этапов.
Зачаточный этап (начало 1990-х – 1995 г .). В это время только создававшиеся коммерческие банки пытались применять современные достижения техники для оптимизации бизнес-процессов, однако на начальном этапе вся оптимизация сводилась к использованию компьютеров для расчетных операций.
Этап активизации ( 1996 г . – начало 2000-х) характеризуется более активным использованием банками компьютерной техники, в частности, для автоматизации операционного дня. Банками были предприняты первые попытки создания собственных автоматизированных систем обработки данных. Российским примером на этом этапе получения серьезных конкурентных преимуществ может послужить система дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ24: «Телебанк», которая была запущена в октябре 1997 г . Первым банком России, который в 1998 г . запустил систему управления счетом онлайн «клиент-банк», стал «Автобанк» (ныне «УралсИнтернет-Банкинг»).
Осознание существенных конкурентных преимуществ, получаемых в результате внедрения информационных технологий, ознаменовало начало этапа бурного развития (2001–2004 гг.). В этот период банки начали активно автоматизировать свои бизнес процессы и доставку услуг. К концу 2004 г . 910 российских кредитных организаций имели 1140 представительств в сети Интернет, причем 325 кредитных организаций предоставляли услуги транзакционного Интернет-банкинга.
Этап бума начался в 2005 г . и продолжается в настоящее время. Банки активно внедряют современные технологии, процесс ассимиляции этих нововведений среди клиентов банков происходит высокими темпами, количество новых клиентов стремительно растет. В 2012 году 30 % от общего количества банковских транзакций физических лиц совершалось через Интернет. При этом доля интернет платежей в денежном выражении выросла до 12 % (на протяжении 2009–2011 годов их удельный вес составлял 8-9 %). Позитивно на объеме рынка банковских онлайн-платежей отражаются как маркетинговые кампании банков, так и непрерывное совершенствование функциональной начинки систем Интернет-банкинга.
Согласно исследованиям аналитического агентства Markswebb Rank & Report лучшими по общему баллу эффективности в 2013 году стали Интернет-банкинг Альфа-Банка, Банк24.ру и Банка Санкт-Петербург, лучшим по функциональным возможностям стал интернет-банк Русский Стандарт, лучшими по удобству пользования стали сервисы Интернет-банкинга Альфа-Банка, Банк24.ру, Банка Санкт-Петербург и ТКС Банка.
К 2017 году российский рынок Интернет-банкинга, по прогнозам экспертов банка БКС, может вырасти в 3 раза – до 1,6–1,8 трлн рублей. Основными лидерами участники рынка называют банки Связной, Сбербанк, банк Тинькофф и Альфа-банк.
Интернет-банкинг имеет ряд очевидных преимуществ: снижает потребность в круглосуточной работе некоторых филиалов для обеспечения обслуживания клиентов; сокращает количество административной работы, которая иначе ложится на управляющего филиалом банка; увеличение количества операций, осуществляемых в Интернете; удобный доступ к банковским счетам в любое время; отсутствие очередей; позволяет экономить денежные средства, которые затрачиваются не только на дорогу до отделения банка, но и на комиссии по банковским операциям; вход в «личный кабинет» доступен по известному только пользователю логину и паролю.
У Интернет-банкинга, несомненно, много достоинств и банки активно готовы его внедрять. Но есть объективные причины, которые этому препятствуют. Среди этих проблем выделим главные:
1. Проблема безопасности в системе Интернет-банкинга. Это проявляется в относительной небезопасности расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Существует вероятность несанкционированного доступа к чужой информации, кражи средств со счетов клиентов. Также есть опасность подделки электронной подписи, которая является неотъемлемым инструментом осуществления банковских операций через Интернет. Но в ответ на сложившиеся трудности банки применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются.
2. Финансовая неграмотность клиентов. Многие люди до сих пор не понимают специфику деятельности банка, не разбираются в предлагаемых им банковских продуктах. А использование Интернет-банкинга еще больше усугубляет эту ситуацию.
3. Технические проблемы. Сложность заключается в том, что на рынке всего несколько компаний, которые предлагают готовое программное обеспечение для Интернет-комплексов, но, как правило, оно очень дорогое. Также к техническим проблемам развития Интернет-банкинга можно отнести отсутствие у значительной части населения России доступа к высокоскоростному проводному Интернету, что немаловажно в работе с системой.
Таким образом, по нашему мнению, Интернет-банкинг будет уверенно расти, и связано это, прежде всего, с тем, что в системах Интернет-банкинга клиент может получить не только все повседневные и необходимые услуги и сервисы, такие как оплата мобильной связи, интернета, ЖКХ, но и полный спектр банковских услуг – осуществлять переводы между своими счетами и картами, переводы по России и за рубеж, открывать и управлять своими вкладами, погашать кредиты. Очевидно, что развитие Интернет-банкинга является локомотивом роста российского банковского рынка. Это выгодно для кредитных организаций – ведь таким путем можно значительно снизить операционные издержки. Это интересно и банковским клиентам – ведь использование Интернет-банкинга избавляет их от утомительного хождения в банковские офисы.