Вядрова Н. Г.

Харківський національний університет внутрішніх справ (Україна)

ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ФІНАНСОВИХ СУПЕРМАРКЕТІВ В УКРАЇНІ

В умовах сучасного суспільства та розвитку «нової економіки» фінансова стратегія банківських установ має формуватися на інноваційній основі. Сучасна фінансова стратегія пов'язана з постійною розробкою, впровадженням та реалізацією на банківському ринку ефективних інноваційних банківських продуктів і технологій, що сприяє зниженню транзакційних витрат і, як наслідок, зростанню прибутковості банківської діяльності. Посилення конкурентної боротьби між банками та небанківськими фінансово-кредитними установами зумовлює потребу у розширенні спектру послуг, що надаються, підвищенню якості обслуговування клієнтів. Вирішення цього завдання може бути забезпечено через концепцію фінансового супермаркету, тобто об’єднання банків з іншими учасниками фінансового ринку – страховими, лізинговими, туристичними, нотаріальними, аудиторськими компаніями.

Питання взаємодії банків та фінансових компаній, особливості та закономірності функціонування, переваги та недоліки висвітлено у наукових працях таких вітчизняних вчених, як О. Д. Вовчак, В. І. Грушка, А. Я. Кузнєцової, А. М. Мороза, Л. О. Примостки, В. Г. Костогриза, І. О. Лютого, С. К. Реверчука та ін., однак на сьогодні проблемам, пов’язаним з розвитком фінансових супермаркетів в Україні, не було приділено достатньо уваги.

За визначенням Г. Олійника фінансовий супермаркет – це клієнтоорієнтована модель бізнесу, що являє собою інтегрований канал доступу споживачів до фінансових послуг [1]. Створення фінансових супермаркетів – це, з одного боку, світова тенденція, а з іншого – найбільш конкурентоздатна стратегія розвитку фінансових посередників, призначення якої, полягає у максимальному задоволенні потреб клієнтів шляхом підвищення швидкості та полегшення надання їм широкого спектру фінансових послуг в одному місці. Світова практика показує, що процеси фінансової інтеграції були запроваджені комерційними банками, однак, незважаючи на те, що модель фінансового супермаркету широко розповсюджена в Європі, країнах Америки та Азії, зокрема в Японії й Південній Кореї, у вітчизняних економічних умовах пакет послуг, що пропонується фінансовим супермаркетом є значно вужчим. Його базовими складовими, що користуються стабільним попитом на ринку, є банківська, страхова та інвестиційна. В Україні фінансові супермаркети знаходяться на початковому етапі розвитку внаслідок таких причин: відсутність законодавчих норм, що регулюють діяльність фінансових супермаркетів; низький рівень компетентності співробітників фінансових установ (співробітники банків слабо знають страховий, інвестиційний ринок, а страховики, навпаки, слабо уявляють собі банківський сегмент); обмежений попит на значну кількість фінансових продуктів (оскільки, в Україні поки є тільки незначна клієнтська база, якій потрібні перехресні продажі фінансових послуг); економічні труднощі організацій (недостатня стійкість, конкурентоздатність, платоспроможність) на шляху входу до складу фінансового супермаркету.

На сьогодні в Україні найбільш розвиненою є співпраця банків зі страховими компаніями, які представляють два типи фінансових супермаркетів: холдинг, де об’єднуються кілька дочірніх компаній, що пропонують фінансові послуги (банківські та страхові) під однією торговельною маркою (як приклад фінансова група «ТАС»); другий тип – ринковий, де банк та фінансова компанія (найчастіше страхова) укладають між собою партнерський договір про спільний агентський продаж своїх послуг (наприклад, фінансова група ОТП Group). Основою діяльності АТ «ОТП БАНК» є звичайно надання стандартних банківських послуг (розрахунково-касове обслуговування; кредитування; депозитні та поточні рахунки; пластикові картки; онлайн-обслуговування). Утім, у рамках співпраці з компанією управління активами «ОТП Капітал», під управлінням якої знаходяться вісім публічних інвестиційних фондів, а також відкритий недержавний пенсійний фонд «ОТП Пенсія», банк надає також інвестиційні послуги. Лізингові послуги АТ «ОТП БАНК» проводить у тісній співпраці з лізинговою компанією «ОТП Лізинг», де головним напрямом діяльності є надання послуг з довгострокового фінансового та оперативного лізингу. Також АТ «ОТП БАНК» співпрацює з факторинговою компанією «ОТП Факторинг», яка спеціалізується на стягненні простроченої заборгованості. Зазначена робота здійснюються в строгій відповідності з чинним законодавством України та на високому професійному рівні з урахуванням індивідуальних особливостей кожного клієнта. АТ «OTП БАНК» розвиває практику банківського страхування «Bancassurance» та надає широкий спектр страхових послуг як для приватних, так і для корпоративних клієнтів. Для ефективної реалізації заставного майна, АТ «ОТП БАНК» користується послугами ТОВ «Автомобільні Аукціони» [2]. Головна місія компанії полягає у створенні найкращих умов для роздрібної купівлі-продажу автомобілів із пробігом в Україні та вирішенні питання покриття залишку заборгованості за кредитом клієнтів банка.

Таким чином, світова міжнародна практика існування фінансових супермаркетів підтверджує їх ефективність і зручність як для клієнта, так і для фінансових установ, які є учасниками фінансового супермаркету. Проте вітчизняні реалії вказують на існування великої кількості бар’єрів, що гальмують створення та розвиток фінансових супермаркетів в Україні. Їх подолання дозволить розширити ринок інтегрованих фінансових посередників та призведе до розвитку нових форм функціонування фінансового капіталу.

Список використаних джерел:

1. Олійник Г. Фінансовий супермаркет – найвища форма банківсько-страхової інтеграції / Г. Олійник // Вісник Київського національного університету імені Тараса Шевченка. – 2013. – № 135. – С. 46–49.

2. Офіційний сайт банківської установи АТ «ОТП БАНК» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.otpbank.com.ua