WEB-ресурс научно-практических конференций

Дєдик Т.М.

Хмельницький національний університет

СТРАТЕГІЧНІ ЦІЛІ РОЗРОБКИ ТА РЕАЛІЗАЦІЇ КРЕДИТНОЇ ПОЛІТИКИ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

Розробка довгострокових прогнозів пріоритетних напрямків розвитку, стратегічне управління та розробка кредитної політики дасть змогу комерційним банкам забезпечити ефективне використання кредитних ресурсів, оптимізувати структуру кредитного портфелю, ефективно організувати весь кредитний процес і тим самим сприятиме розвитку банківської установи. Розробка кредитної політики особливо важлива в умовах адаптування банків до складних і постійно змінних умов ринкового реформування економіки. Таким чином, роль кредитної політики у забезпеченні ефективної діяльності й високих темпів розвитку комерційних банків визначає актуальність даного дослідження.

Вивченню питань формування та реалізації кредитної політики комерційних банків присвячено чимало праць багатьох вітчизняних економістів, до яких належать І. С. Гуцал, О. В. Дзюблюк, М. І. Савлук, А. М. Мороз, В.Т.Сусіденко, О.В.Васюренко, О.А.Кириченко, О. Заруба, І.О. Лютий, В.В.Вітлінський, а також зарубіжних - А. І. Ольшаний, Г. С. Панова, О. Лаврушин, Е. Рід, Е.Ґілл, Р. Сміт, П. Роуз, та ін.

Стратегія кредитної політики включає в себе пріоритети, принципи і цілі конкретного банку на кредитному ринку. Вона визначається, перш за все, вибором клієнтів, по-друге, нормами і правилами, які регламентують практичну діяльність банківського персоналу і, по-третє, компетентністю керівництва банку і рівнем кваліфікації персоналу, який займається питанням кредитування. Тактика кредитної політики охоплює конкретні інструментарії, які використовуються окремим банком для реалізації його стратегічних цілей при здійсненні кредитних операцій, напрямки їх вдосконалення, порядок організації кредитного процесу. Таким чином, кредитна політика створює необхідні загальні передумови ефективної роботи персоналу кредитного підрозділу банку, зменшує імовірність помилок й прийняття нераціональних рішень.

Основним елементом кредитної політики в області стратегії є правильна постановка її цілей. Цілі кредитної політики банку визначаються виходячи із стратегічних цілей банку.

Так, Г. С. Панова зазначає: "Проведення кредитної і депозитної політики має одну мету - максимізацію доходів банку при підтриманні його надійності та стабільності. Точкою рівноваги при цьому є ліквідність банку" [5, с.14]. З точки зору О. В. Дзюблюка, "основними, фундаментальними цілями кредитної політики комерційного банку є забезпечення, з одного боку, умов для задоволення потреб клієнтів в отриманні коштів у тимчасове користування відповідно до різних видів кредитних послуг, котрі пропонуються на ринку, а з другого - отримання прибутку, що є метою функціонування банку як комерційного підприємства в умовах ринкової економіки, однак при забезпеченні належного рівня ліквідності та мінімізації ризиків за здійснюваними операціями" [3, с.338]. В. Т. Сусіденко виокремлює систему стратегічних цілей кредитної політики комерційного банку [6, с.228]. Таким чином, розглядаючи сучасні підходи до формування основних цілей кредитної політики комерційних банків, слід зазначити, що головною з них значна кількість авторів вважає максимізацію доходів від кредитної діяльності.

Система основних цілей кредитної політики комерційного банку повинна включати:

- забезпечення максимального рівня дохідності "кредитного портфеля" та акціонерного капіталу комерційного банку при мінімальному рівні ризику;

- підтримання оптимального співвідношення між кредитами, депозитами та іншими зобов'язаннями і власним капіталом банку;

- забезпечення фінансової стійкості комерційного банку у процесі здійснення кредитної діяльності;

- забезпечення зваженого та оптимального використання кредитних ресурсів;

- досягнення оптимального балансу між зростанням обсягу "кредитного портфеля" і темпами поліпшення його якості;

- розширення клієнтської бази шляхом надання кредитних послуг високої якості;

- збереження високого рівня довіри юридичних і фізичних осіб до комерційного банку шляхом своєчасного та повного виконання своїх зобов'язань перед вкладниками та акціонерами.

Формування цілей здійснюється як на довгострокову перспективу розвитку, так і на поточний рік. Враховуючи економічну та політичну нестабільність в країні, вітчизняні банки переважно визначають кредитну політику та її цілі на поточний рік, рідше на дворічний або трирічний період.

Розробка кредитної політики для кожного окремого комерційного банку означає врахування ряду факторів, які впливають на пріоритетність та її напрями з точки зору галузевої направленості, типу клієнтів, видів кредиту, організації процесу кредитування. Фактори, які впливають і визначають кредитну політику, можна поділити на два типи: зовнішні та внутрішні. Якщо внутрішні фактори пов'язані із конкурентоспроможністю установи банку і, зокрема, фінансовою стійкістю та надійністю банку, то зовнішні фактори пов'язані з політичною та економічною ситуацією в країні, законодавчою базою, рівнем розвитку банківської інфраструктури, а також міжбанківською конкуренцією.

Найбільший вплив на вибір напрямку кредитної політики мають загальноекономічні фактори. Так, аналізуючи макроекономічні показники економічного розвитку України за останні роки, можна зробити ряд висновків щодо напрямків кредитної політики комерційних банків:

- постерігається тенденція до поступового зростання питомої ваги довгострокових кредитів. Так, якщо в 2003 році частка короткострокових кредитів становила 55%, а довгострокових - 45%, то на початок 2008 року ця ситуація істотно змінилась (короткострокові кредити - 30%, довгострокові - 70% загального обсягу кредитного портфеля)

- позитивні тенденції спостерігаються і в структурі та динаміці кредитів спрямованих в інвестиційну діяльність(22% в 2007 році, в порівнянні з 6% в 2003 році). Однак їх обсяг залишається замалим, а структура за строками погашення та видами кредитів не відповідає цілям забезпечення розвитку економіки за інвестиційно-інноваційною моделлю;

- динаміка кредитування банками фізичних осіб засвідчує постійне зростання обсягів таких кредитів. Так протягом 2003 - 2007 років їх обсяг зріс майже в 9 разів (з 8986 млн грн до 155446 млн грн) [6] Однак при порівнянні обсягів фінансування потреб юридичних і фізичних осіб завжди в кредитному портфелі банків України суттєво переважала частка перших. Так, зазначене співвідношення у 2003 році складало 7 : 1, у 2004 р. -5 : 1, у 2005 - 3 : 1, у2006-2 :1, у 2007- 1,8 :1;

- серед недержавної форми власності пріоритети кредитної політики віддаються тим галузям, де вища обіговість капіталу. До таких належить оптова та роздрібна торгівля - 24% у 2007 р., та промисловість - 18%;

- враховуючи те, що валюта є одним із дійових інструментів страхування від інфляційних ризиків масштаби валютного кредитування займають значну питому вагу. У 2007 році кредитування в іноземній валюті становило 50% від загального обсягу [1].

Кожний окремий банк, розробляючи стратегію кредитної політики, проводить сегментацію кредитного ринку з точки зору його кредитного обслуговування, враховуючи при цьому рівень регіонального розвитку, макроекономічну ситуацію, рівень кон'юнктури ринку тощо. При цьому в основі розробки стратегії лежать його внутрішні можливості, які визначаються конкурентоспроможністю, ліквідністю, фінансовою стабільністю та надійністю банківської установи на грошово-кредитному ринку. Причому реалізація можливостей банку щодо стратегії кредитної політики передбачає саме досягнення її кінцевої цілі - забезпечення стійкого фінансового стану на конкретному сегменті даного ринку.

Список літератури:

1. Бюлетень Національного банку України. .-2008.-№3 .-С. 114-136.

2. Гуцал І.С. Функціонування кредитного механізму в Україні в перехідний до ринку період. – Тернопіль: Збруч. – 1999. – 312 с.

3. Дзюблюк О.В. Організація грошово-кредитних відносин суспільства в умовах ринкового реформування економіки: монографія – К.: «ПОЛІГРАФКНИГА», 2000. – 511с.

4. Ногас Р. Кредитна політика як основа стратегії формування кредитного портфеля комерційного банку//Вісник ТАНГ.-Тернопіль.-2004.-№1 .-С. 35-39.

5. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - Москва: Изд-во МГУ, 1997. - 464 с.

6. Сусіденко В. Т. Стратегія управління кредитною діяльністю комерційних банків. – К.: КДТЕУ, 1998. – 348 с.