WEB-ресурс научно-практических конференций

К.э.н. Ткачук Л.М., Морозов И.О.

Винницкий национальный технический университет

ВОЗВРАЩЕНИЕ ДОВЕРИЯ БАНКАМ КАК ИНСТРУМЕНТ БОРЬБЫ С КРИЗИСОМ

Мировой финансовый кризис катастрофически отражается на экономике постсоветских стран. Одной из первопричин этого кризиса является ограниченность товаров на мировом и внутренних рынках, а также чрезмерное количество денежных средств, не подтвержденных товарами. Важную роль в стабилизации экономических последствий должны сыграть банки, так как они могут извлекать на определенные промежутки времени денежные средства из оборота, а также перераспределять финансовые потоки. Но в Украине существует очень важный фактор, который мешает банкам в их работе, а именно недоверие вкладчика.

На протяжении уже двух месяцев банкам не удается остановить отток депозитов. По словам первого заместителя председателя НБУ Анатолия Шаповалова, из банковской системы с 1 октября 2008 года ушли 32 млрд. грн. и $2 млрд. [1]. Больше всего потерь понесли крупные системные банки с разветвленной сетью отделений и банкоматов (за октябрь: Проминвестбанк – 3616,5 млн. грн., Приватбанк – 1747,3 млн. грн., Надра Банк – 1699,3 млн. грн.) [2]. В целом, обьем депозитов в октябре снизился на 2,7% до 330,9 млрд. грн., а денежная масса вне банков возросла на 9,5% до 146,3 млрд. грн. Такая ситуация не выгодна ни населению, которое ищет наиболее выгодные и безопасные варианты вложения денежных сре дств с ц елью защиты их от инфляции, ни банкам, которые теряют свои активы.

По нашему мнению, целесообразно размещать деньги на депозитных счетах по таким причинам:

1) сегодня банки предлагают своим клиентам высокие проценты по депозитам (до 24% в гривне, 13,25% в валюте);

2) безопасность депозитов гарантируется Фондом гарантирования вкладов. Известно, что 5 ноября вступил в силу Закон Украины [3], в рамках которого сумма возмещения депозитов Фондом гарантирования вкладов была увеличена с 50 до 150 тыс. грн. Также НБУ рекомендовал правительству предусмотреть в бюджете-2009 еще 1 млрд. грн. для увеличения средств Фонда гарантирования вкладов. Главное при открытии счета в банке проверить надежность последнего: ознакомиться с показателями деятельности банка, выучить историю возвращения депозитных вкладов и процентов по ним, убедиться, что банк сотрудничает с Фондом гарантирования вкладов;

3) возможность минимизации рисков от возможных курсовых колебаний при одновременном размещении депозитов в разных валютах. Например, оптимальной может быть следующая структура сбережений: 40% вкладов в гривне, 40% – в долларах США, 20% – в евро.

4) НБУ резко ужесточил условия педоставления стабилизационных кредитов банкам, оказавшимся на грани краха из-за массового оттока депозитов. Кредиты будут предоставляться банкам, зарегистрированным в форме открытых акционерных обществ с уставным капиталом в размере не менее 500 млн. грн. При этом собственники должны предоставить в залог НБУ контрольный пакет акций в сумме не менее 51% [2].

Нами проанализировано и выделено ряд наиболее выгодных, с точки зрения потребителей, депозитных програм. Так, Терра Банк ввел акционный депозит «Комфортная зима». С 1 декабря 2008 г. Процентные ставки по депозитному вкладу зависят от порядка выплаты процентов и вида валюты. Так, доходность депозита, без учета дополнительных бонусов, в гривнах составляет 21%, в долларах США – 13,5%, а наибольший процент при открытии вклада в евро – 11,75%. Дополнительно, у вкладчиков существует возможность увеличить процентную ставку на 0,5%, которые можно получить при переоформлении вклада. Также, в зависимости от суммы вклада, ставка гривневого депозита может увеличиться еще на 1%, а депозит в долларах США и евро – на 0,75%.

АКБ «Трансбанк» начал акцию «Новогодняя» по депозитам для физических лиц. Будут действовать повышенные процентные ставки, которые распространяются на все депозитные вклады для физических лиц в национальной и иностранной валюте. Так, в зависимости от срока размещения денежных средств, режима выплаты процентов и вида валюты, вклады в гривне можно максимально разместить под 24% годовых, в долларах США – под 14,5% годовых, а доходность депозитов в евро достигает 14% годовых. Наиболее выгодные проценты АКБ «Трансбанк» предлагает по краткосрочным депозитам – от 1- го до 3-х месяцев. Также в АКБ «Трансбанк» действует «Программа лояльности для физических лиц», предусматривающая возможность дополнительного увеличения процентов. Так, при переоформлении гривневого вклада, размещенного в банке до 25 ноября 2008 г. клиенты дополнительно получают 1%, а валютного – 0,5%. Для вкладчиков, которые разместили хотя бы один депозит в АКБ «Трансбанк» до 25 ноября 2008 года, существует также возможность разместить следующий депозит на бонусных условиях (добавляется 1% к действующей процентной ставке в гривнах и 0,5% к действующей процентной ставке в иностранной валюте).

Согласно требований действующего законодательства Украины, акционеры АБ «Диамантбанк» приняли решение реорганизовать путем преобразования закрытое акционерное общество АБ «Диамантбанк» в открытое акционерное общество АБ «Диамантбанк». В ноябре 2008 года были завершены все процедуры, предусмотренные законом для реорганизации предприятия. Отныне АБ «Диамантбанк» функционирует в организационно- правовой форме «открытое акционерное общество».

В результате анализа акций, которые проводятся банками на территории Украины, а также законодательной базы можно сделать вывод, что сотрудничество банкиров и потребителей банковских услуг должно быть взаимовыгодним. Банки максимально заинтересованы в получении денежных средств, для чего и проводят розличные бонусные акции, приуроченные к Новому году. Для защиты интересов вкладчиков введен Фонд гарантированных вкладов, страхование депозитных счетов, и краткосрочные сезонные вклады, так как в общей финансовой нестабильности потребитель не желает на долго расставаться с своими денежными средствами. С целью стабилизовать не хватку валютных средств, банки предлагают завышеный процент гривневых вкладов.

Список литературы:

1. Гриньков Д. Утечка // Бизнес. – 2008. – №49. – С.36-38.

2. Гриньков Д. Про пасть // Бизнес. – 2008. – №48. – С.52-55.

3. Закон Украины "О первоочередных мерах относительно предотвращения негативных последствий финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины”.